Кредит: сущность, функции и формы

расширению произ-водства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, на-пример, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы .восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком по-гашения от шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным -кредиты, срок оплаты которых выходил за пределы года. Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправдан-ным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребы-вание в хозяйстве заем¬щика могло привести к потере сохранности капи-тала. Силь¬ная инфляция трансформировала представление о сроке кре¬дитования, меняла критерии срочности кредитования заем¬щиков.

От платности за его использование. Здесь выделяют:

o платный

o бес¬платный

o дорогой

o дешевый

За основу такого деления берется размер процентной ставки, уста-новленный за пользова¬ние ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму де-нег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвра¬щается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средст-ва должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно бы-ло не только обеспечить непре¬рывность производства, но и создать но-вую стоимость, достаточ¬ную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвра-тить ему первона¬чально авансированную сумму и уплатить ссудный про-цент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит плат¬ный характер.

Бесплатный кредит - су¬ществует в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при креди¬товании сотрудников банка, при личных (дружес¬ких) формах кредита и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого деше-вого кредита.

Дорогой кредит - это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возвра-та ссуды (из-за низкого класса кредитоспособ¬ности заемщика, сомни-тельного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевремен-ный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному до-говору с кли¬ентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в за¬висимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспо¬собности заемщика. Платность меняется с учетом экономическо¬го цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. На¬пример, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середи¬ны 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годо-вого темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие кри¬терии классификации кредитов. В частности, кредиты могут де¬литься на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной ва¬люте, юридическим и фи-зическим лицам и др.

VI. Особенности кредитной системы России.

В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровне-вая кредитная система: Центробанк – банковские институты и небанковские кредитные организации.

Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмис-сионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обраще-ние и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков, он предоставляет централизованные кредиты коммер-ческим банкам, является главным банкиром, Правительство РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и прочее.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Не-которые из них возникли на базе ранее функционировавших специализирован-ных государственных банков имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Пром-стройбанк и другие), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универ-сальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функ-ционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных орга-низаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом российские кредитные организации повторяют путь, по которо-му развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х – начала 50-х гг. Финансовые капиталы в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединение в различных фор-мах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осущест-вления отдельных проектов и программ.

Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию – кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанёс разрушительный удар, прежде всего по кре-дитной системе России. За август - декабрь 1998 г. капиталы банковской сис-темы сократились на 30%.

Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублёвом выражении сократилось на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

В результате банковская система оказалось отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотря на это, она продолжала функционировать, средние и небольшие банки развивались, увеличивая капиталы и расширяя клиентуру.

Главными в процессе финансового оздоровления “проблемных” банков призваны быть меры по реорганизации а не проведению процессов банкротст-ва. Мировой опыт показывает, что убытки от банкротства в 8-10 раз больше, чем при реорганизации.

Важным вопросом является структура банковской системы. Целесооб-разно иметь полный “ассортимент” банков, таких как банк, развитие, экспорт-но-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов

VII. Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денеж-ной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расче-тов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии из-держек обращения и повышению эффективности общественного воспроизвод-ства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибы-ли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муници-пальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных ка-питалов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирова-ние источников капитала для расширения воспроизводства на основе достиже-ний научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя пра-вительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на пре-имущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность кото-рых соответствует задачам осуществления общенациональных программ соци-ально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизован-ное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударст-венном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребитель-ским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем